蔡彦鹏

大家好,我来自于华云数据的方案中心。下面我为大家分享一下云与大数据如何助力小微金融互联网+服务创新。大家都了解小微企业是现在国家扶持的重点,现在小微企业又面临很多融资方面的一些困难。比如说需求量比较大,融资期限比较短,金额小,但是频率很高,时效性很强。但是像传统银行要给它放贷需要一些抵押和各种繁琐的手续,需要漫长的决策过程,最后下来时机都已经错过了。对于小微企业来讲,有一个最佳的时间窗口,资金需求的窗口错过了,这时候怎么办?

为什么融资难?首先渠道比较单一,要么就是传统的银行渠道进行贷款,要么就是民间借贷。假如在银行去融资,它的手续又很繁琐,周期长,有一系列的各种的审批审核,提供各种的资质等等。小微企业规模小,没有那么成体系的管理,经营方面不是那么规范,同样,小微企业的财务数据相对来说没大公司那么规范,信息可靠性相对来说比较低。又没有一个很好的担保公司,或者抵押物来抵押。那银行更看重的是它的流动性,它的安全性以及经营性,所以在审批方面面临重重的问题。同样在政府方面,对一些小的小微企业如何扶持,如何引导,如何帮助小微企业发展。当然现在有很多的孵化园,一些扶持的相关政策都开始出台了。

在2013年3月银监会出台了关于深化小微企业金融服务的意见。鼓励商业银行对创新的小微企业做一些金融产品和服务的创新,提升小微企业金融服务的广度和深度。同年8月,国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,同样强调丰富和创新小微企业金融服务方式,强化对小微企业的增信服务和信息服务,大力拓展小微企业的直接融资渠道。2014年8月,国务院又发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。对中小企业信用担保一些保证,一些保险和增强小微企业的融资能力,也做了一些强调。2015年7月人民银行等十部门,同样发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,也是鼓励金融机构如何利用互联网拓展金融服务创新和服务覆盖面,主要为中小企业,广大的小微金融机构服务。

看完了政策环境,现在看看技术环境。云计算大数据这些都已经发展了很多年了。现在趋于成熟,像物联网、移动互联、社交位置服务等等这些新技术的出现可以更好的把以前是问题的问题变成了不是问题。通过这种互联网把线上线下,把新技术传统业务和新业务结合起来,进行创新,进行衍生。

我们看一下如何将数据转化为生产力,大数据都讲了这么多年了,然后银行也沉淀了不少的交易类的数据,信用类的数据,帐户数据还有一些信贷数据等等,这是传统银行所沉淀下来的数据。现在大家像银行开展的这种手机银行,APP,另外还增加了一些社交等等功能,能够把跟个人,跟企业相关的这些数据逐步的沉淀下来,收集下来。最后把这些数据整合建立一个大数据的基础数据平台。首先我们要建一个很大的数据平台,把各种相关的数据先放进来,然后进行做一些清洗整合。然后运用大数据的深度挖掘和智能分析,来去挖掘之间的关联关系。逐步形成了信用评估,以及风控,像反欺诈的应用。那这些系统就是很好的把个人和企业的行为,已有的数据怎么能把它给深度的挖掘,关联起来,进行深度的分析,最后形成有意义的关联性的数据,来查看这个人的信用情况,存在哪些风险,是不是一个欺诈行为。

特别像一些汽车贷款,融资租赁,像一些信用消费,零售银行所用到一些针对个人,针对小企业,针对小贷的等等。我们发现这里边可能存在的风险和一些欺诈的行为。当然更多的大家是比较守信,对守信的没有一些抵押,我们如何充分挖掘他的消费能力,然后帮他促进更好的对金融机构的一个创新,更好的服务于个人和小微企业。通过数据的深度挖掘和分析,让数据既可视化的展现,我们对这个关联关系,对数据都有一个清晰地认识。我们有了创新的基础的平台,我们在这些平台的基础上,运用了金融的一些理论,一些产品,如何派生演化出一些新的产品。

比如说在创新平台上有一些P2P的理财,小贷,保理业务,一些股权投资,一些个性化的服务,一些精准营销,一些网络保险,比如,现在买个票马上告诉你有什么样的旅游险,什么样的车险。大家如果上网看个什么购物的东西,马上就能看到给你推荐相关的产品信息,这些全部都是运用大数据的智能分析来帮助个人实现个性化的需求服务的一些引导。

华云数据提供了这样的平台,它可以帮助企业,帮助大家来去建立这样大数据的平台。这是华云数据的一个架构,我们可以把个人的一些结构化半结构化的数据,一些交易的信息,包括一些日志,看到的视频音频等等搜集起来,通过华云大数据平台存放这些数据。通过大数据的平台来对这些数据进行采集,进行清洗,进行分类,打标签等等,对数据进行完整的分类架构。然后根据业务的模型,根据自己想达到的目标,一个战略的方向,一个具体的目标,一个需求,来进行做这个分析。

那么把这些数据通过一个智能的深度挖掘和智能分析的产品,通过这些产品来对刚才采集收集的数据进行深度的挖掘和分析,找出中间的内在的关联关系,找出它到底有怎样的需求,把这个人因为完整的分析,把他的行为,把他的需求,把他的前前后后,构建用户画像,用数据来表明,来去构建整个人公司以及它行为的方方面面,构建这样的轮廓。最后我们通过可视化的展现给业务人员,同时把这些回归系统进行创新和挖掘。

华云云数据平台给这个平台建立了很好的技术架构,因为提供了弹性,稳定的,可靠的,敏捷的,安全的金融服务平台。当然大家知道大数据系统可以部署在物理机,也可以部署在云的方面。大家一直在谈云,云有一个很好的弹性简洁快速部署,它有众多的好特性,特别在弹性方面,我们可以根据需要可以无限的扩展。华云数据的云平台既有自己的公有云产品,又有满足企业安全需要的私有云产品,以及为了平衡之间的投资运用成本混合云的产品。在这些云的平台之上我们进行PaaS的统一调度,会有一些中间键等等。以及针对大数据的数据处理,算法引擎深度学习,语音语意的分析,可视化的等等。

在这些服务之上,我们来去构建应用系统。因为我们运用底层弹性的云架构,中间又有大数据的深度挖掘和分析,我们通过数据的可视化,一些风控,一些反欺诈,一些信用评估来构建上面的这些应用系统做一个保驾护航,像构建了基础的,大家都了解到像白条,借呗,花呗都是用大数据信用的评估,个人的信用评估以及风险控制,风控体系,才实现了自动的来去审批,申请。

华云的云平台是一个很好的基础架构平台,它在开放部署方面完全借鉴了敏捷的方式。这是我的一个截图,大家可以看到,通过模板进行拖拉拽的方式可以迅速构建出我们现在应用的需求,不需要烦琐的开发,因为首先我们沉淀了有不少的经验,以及一些我们自主开发了众多的算法,还有模块化的方式,我们通过容器的方式进行部署非常快捷方便,大家只需要拖拉拽的方式就可以实现了。那这个云计算的平台,我们同样通过编排的方式,我们把基础架构,云主机,存储网络安全等等直接通过线的方式关联起来,把产品设好直接就可以执行一下就自动生成了,非常快捷方便。

同样在升级方面,大家在线上系统的时候,不可能做一个完整的需求分析,然后再做一个,把详细需求进行模块化的部署任务,然后在整个各种测试,最后发布上线,非常的慢。采用华云数据的架构,可以实现快速的功能迭代,包括互联网金融,包括一些银行现在一些针对互联网方面的应用,大家很多开始采用敏捷的方式,首先我们先构建这样的代码仓库,有开放的环境,直接通过竞相的方式可以构建出测试环境,然后通过发布,直接发布到生产,有一些新功能可以快速上线,包括手机用的APP开发部署新功能的迭代。

其实不仅是金融方面的开发,包括我们自己的产品也一样,包括公有云,私有云混合云大数据的产品也采用这种迭代的方式非常快捷。大家提到金融的产品不仅不能提到安全,金融云对安全非常重视,在华云的平台,金融平台下面,大家可以看到底层采用各种的安全技术,像防火墙的隔离,流量的隔离,IPS,防护,像VCPU内存,磁盘的隔离,加密机,堡垒机,负载均衡集群,三副本等等在代码防护方面都有非常坚实的基础。那对网络安全,系统安全,技术安全,应用安全都有全方位的保护。

同时华云有多个数据中心,有自己的灾备云,可以满足像银行的两级三中心的需求,当然不只是银行,包括像互联网金融公司,包括初创的金融服务的公司,都有安全的灾备业务的需求。我们提供全方位的安全防护,通过安全中心和调度中心进行调度安全资源,我们这个云平台,金融云的平台是建立在这个基础之上提供应用,所以它的一些安全方面有足够的保障。当然,我们除了技术上的保障,还准备了应急预案满足一些特定情况下的应急的需求。

我们如何创新,我都有哪些创新。我们有了需求,有了技术,有了产品,我们再结合金融的产品一些精算,一些理论,挖掘出内在的关联关系,衍生出新的产品和服务。主要是在这三方面,一方面是产品的创新,服务创新和商业模式的创新。在产品方面,前面也提到了,像白条、P2P、花呗、借呗等等,还有在线支付。

还有像商业保理这是偏金融的东西,银行更多是银行保理,有抵押,有资信非常好的情况下。对于小微企业,甚至个人几个人的公司,我有了产品我卖出去了,但是大家要求帐期,我的营收帐款怎么办,我资金本来就少,把我的资金全部占用了,如何让我的资金盘活创造更多的价值,通过商业保理,通过大数据,通过对信用的评估,以及风控体系建设和反欺诈的系统,对个人对小企业有一个全方位的认识。我们把这种小微企业创造的产品服务,因为卖出去得到营收帐款给它盘活,我们转移给商业保理公司,它就可以融到钱,这对小微企业也是一个新的融资渠道。当然P2P也是它的一个融资渠道,有了这个融资渠道剩下的营收帐款有专门的保理公司去负责追款就可以了。

在服务创新方面,我们通过大数据对个人的还款能力,消费行为,消费能力,消费习惯,这时候同样个人反馈到小微企业几个人的企业。因为我们没有更多的信用数据的时候,我们通过个人的数据逐步的分析去收集,去关联分析起来,这时候我们知道它有一些新的需求,他做哪方面的产品和服务有什么样的需求,针对他有什么样的特性,我们定制个性化产品实现精准营销。同时为小微企业做行业咨询方面的服务我们有大数据的基础收集各个行业的信息,我们为小微企业来服务,我们要了解小微企业行业的信息,它的发展方向政策情况以及竞争对手的情况,这时候我们把数据进行深度加工处理,以服务的方式给小微企业提供新的助力。

同样,包括一些智能的投资顾问服务,什么时候需要融资,举个简单的例子做一个农业的公司,什么时候收成,什么时候播种开始投入,什么时候收获去卖等等一系列的,这时候我们根据收集的相关信息以及大数据关联分析,在不同时段可以提供相关信息。另外大家可能更多的是经营感受,自己的公司还没有到帐,银行就告诉你在几号有新的理财产品出来,这都是智能化的投资方式也是精准营销的方式。

在商业模式方面,大家常见的都是经营企业自己提供服务了,华云数据可以帮助金融企业构建这样的平台和服务基础信息和平台。同样,还有我们以构建平台对同行业,对一些小的专业的公司,它不具备这样的能力怎么办,这时候我们提供以SaaS服务的方式提供服务多种途径。这些小公司可以直接购买服务就可以了,非常方便。

那对于一些小微企业,还有各种金融公司,我们也可以去提供构建它的闭环的生态圈的环境,构建这种生态圈。因为刚才提到了无论大数据也好,无论信用评估还是各种数据分析也好,最终我们不是单一的只针对某一个人,我们既然是帮助小微企业帮助个人,帮助企业自己,我们形成一个闭环,有一个好的环境构成一个产业链,我们有基础的平台,有沉淀的数据挖掘和分析我们产生一些新的产品来,它是一环扣一环,为不同的对象提供各种精准服务。

这是华云集团,它本身提供了解决方案有公有云,私有云,大数据,混合云和数据中心等等,同时通过可信云的认证,以及具有生命甲级资质等等,我们有足够的能力产品和技术开发能力和实力,为大家提供更加健壮稳定的基础平台,谢谢大家。

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